買保險的時候，我們不僅要考慮是否保障全面，還要考慮產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，保險公司等等因素。包括我們很多銷售人員在內(nèi)，經(jīng)常用多少“份”形容和說明保額，有時候這個“份”代表一千，有時候代表一萬，我喜歡直接說數(shù)字，保10萬或者保100萬。很多人會在保險費(fèi)方面猶豫，為此降低保額。

交費(fèi)年限、保險金額和保險費(fèi)這三個因素互有影響。同等保額，交費(fèi)年限拉長，每年負(fù)擔(dān)的保險費(fèi)就低;反之則反。但交費(fèi)期限越長，最終的總保費(fèi)越高。其實(shí)，這之間并沒有誰吃虧，誰占便宜一說，交費(fèi)期短，總額是少交了，但是考慮到時間價值和利息因素，其實(shí)并沒少交。相反，那些交費(fèi)期拉長的人也沒吃虧，畢竟晚交了很多年，自己落下了利息。

言歸正傳，還說保額。在我們經(jīng)歷過的培訓(xùn)中，多數(shù)人接觸的理論是壽險保額為個人年收入的5到10倍，意思是：不考慮通貨膨脹因素，如果發(fā)生風(fēng)險，家庭生活在未來5年至10年之內(nèi)不受影響。另外，如果有貸款，根據(jù)貸款金額多少，保額相應(yīng)增加，意思也很明確，一但自身發(fā)生風(fēng)險，債務(wù)由保險公司償還，不會成為家庭負(fù)擔(dān)。另外，保額的計(jì)算還有很多方法，這里不一一說明。

下面就詳細(xì)說說我自己給客戶設(shè)計(jì)保額的一些思路。

一，重大疾病保險。

設(shè)計(jì)重大疾病保險保額，首先要參照當(dāng)前的治療費(fèi)用水平，另外要參考每個人享受的社會福利。

1，享受公費(fèi)醫(yī)療客戶。這類客戶治病費(fèi)用按比例報銷，不象社保有上限及各種限制?？紤]到患病后沒有了收入，所以，設(shè)計(jì)年收入5倍是可以的。目前，工薪一族保額,通常在20萬到30萬，高薪者建議做到50萬甚至更高,原因很簡單:保險不是有錢就能買到的，必須擁有健康的身體。另外年齡增加，保險費(fèi)也會增加，早投保早有保障。

2，享受社會基本醫(yī)療保險客戶。這類客戶最高報銷水平是17萬，如果報銷達(dá)到這個額度，個人花費(fèi)該在25萬左右，當(dāng)然超過部分也要由自己負(fù)擔(dān)，看到這之間的差了8萬左右。所以，最先解決的就是這8萬，那么投保大病保險，至少要8萬以上。如果再考慮到收入損失的話，那么再根據(jù)個人年收入具體增加。所以，一般也要買到20萬，有條件可以再多買些，30萬到50萬比較合理。這里，我為未來預(yù)留了一定額度，因?yàn)槲磥淼耐ㄘ浥蛎洉斐缮铋_支增加以及治療水平提高、技術(shù)更先進(jìn)造成治療費(fèi)用增加。有些人會說，我現(xiàn)在先少買些，將來再增加。我要說，如果不是經(jīng)濟(jì)上的原因，多買些沒壞處，因?yàn)檎l也無法保證你的健康狀況會永遠(yuǎn)這么好，沒有健康也就失去了購買保險的資格。再說，人們的工資收入是逐年增加的，將來壓力會逐漸減輕。另外，還可以輔以住院醫(yī)療和住院津貼保險，補(bǔ)充一下醫(yī)療報銷部分。

3，沒有任何社會福利。這類客戶完全依賴商業(yè)保險，就目前的消費(fèi)水平，治療一個大病至少10萬左右，如果再加上后期持續(xù)治療的費(fèi)用，大病保險至少20萬，然后再輔以住院醫(yī)療和住院津貼型保險。

需要說明的是，重大疾病是給付性質(zhì)，確診按保額給付，不是報銷性質(zhì)。另，重大疾病產(chǎn)品有儲蓄和消費(fèi)兩種形式，低收入人群可以選擇消費(fèi)型保險，少花錢，先擁有足夠的保障。