相信當(dāng)你買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，主觀上還是希望盡量不要真的用到保險(xiǎn)，畢竟保險(xiǎn)索賠必須涉及意外事故。不過(guò)我們既然已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，還是需要充分的了解保險(xiǎn)內(nèi)容，防范極端風(fēng)險(xiǎn)事件，一旦發(fā)生意外事件，就能順利拿到保險(xiǎn)賠償金。意外傷害保險(xiǎn)以其高杠桿效應(yīng)而聞名，保險(xiǎn)金額高達(dá)幾十萬(wàn)，就抗風(fēng)險(xiǎn)的功能而言，它是最具成本效益的。

可是在生活中，我們發(fā)生意外的情況是不同的，有可能是交通意外，也有可能是生活意外等，保險(xiǎn)公司有時(shí)候很難界定風(fēng)險(xiǎn)事件到底是真的由于意外事故，還是因?yàn)榧膊∫蛩?，亦或是惡意騙保。所以，意外險(xiǎn)的理賠報(bào)案，相比其他險(xiǎn)種，會(huì)有很多的不確定因素。如果我們明白了意外險(xiǎn)的相關(guān)理賠專(zhuān)業(yè)知識(shí)，即使遇到模棱兩可的糾紛時(shí)，也一樣可以從容的與保險(xiǎn)公司據(jù)理力爭(zhēng)，使得自己的合理主張得到認(rèn)可。

我們一起來(lái)看一則意外保險(xiǎn)的理賠案例吧：河北張某購(gòu)買(mǎi)了一份10萬(wàn)保額意外險(xiǎn)，保單合同約定一般意外身故可以獲賠2倍保額，自駕車(chē)意外身故可以獲賠20倍保額。張某乘坐輕型普通貨車(chē)(非營(yíng)運(yùn))在河北邢臺(tái)市村間小路上與一輛重型半掛車(chē)尾部發(fā)生碰撞，張某連同司機(jī)在內(nèi)同時(shí)死亡。事后交警認(rèn)定，司機(jī)負(fù)主要責(zé)任，前車(chē)司機(jī)負(fù)次要責(zé)任，張某無(wú)責(zé)任;公安局物證鑒定：張某符合機(jī)動(dòng)車(chē)撞擊、擠壓致顱腦損傷死亡。

張某的家屬因其當(dāng)時(shí)乘坐的機(jī)動(dòng)車(chē)不符合客車(chē)保險(xiǎn)規(guī)定(主要用于載客及其隨身行李或臨時(shí)物品)，拒絕向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠200萬(wàn)元。經(jīng)法院審理查明，無(wú)論是銷(xiāo)售人員還是保險(xiǎn)公司客服人員，均未就汽車(chē)、拖車(chē)類(lèi)型的術(shù)語(yǔ)和定義，及時(shí)向被保險(xiǎn)人張某作出解釋?zhuān)瑮l款對(duì)于“自駕車(chē)”的釋義直接減輕或免除了保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任，屬于免責(zé)條款。保險(xiǎn)公司對(duì)于免責(zé)條款未事前提示說(shuō)明的，該免責(zé)事項(xiàng)不生效。